퇴직연금 국채 10년물 20년물 차이, 무엇이 다른가?

10년물과 20년물의 가장 큰 차이는 돈이 묶이는 기간입니다. 퇴직 시점이 가깝다면 10년물, 한참 남았다면 20년물을 검토하는 순서가 자연스럽습니다.

다만 금리, 가산금리, 청약일, 발행규모는 회차마다 공고되는 값입니다. 이 글에는 숫자를 적지 않았으니 정책브리핑의 원문 보도자료에서 확인하시기 바랍니다.

10년물과 20년물, 가장 먼저 달라지는 것은 묶이는 기간

두 상품의 차이는 만기에서 출발합니다. 10년물은 10년 뒤, 20년물은 20년 뒤에 원금을 돌려받는 구조입니다.

기간이 두 배 차이 나므로 같은 돈을 맡겨도 그 돈을 다시 쓸 수 있는 시점이 크게 달라집니다.

퇴직연금 계좌의 돈은 원래 노후 자금입니다. 그래서 만기를 고를 때도 상품의 매력보다 내 은퇴 시점을 먼저 놓고 보는 편이 맞습니다.

만기가 은퇴 시점보다 한참 뒤라면 연금을 받기 시작할 때 현금화 방법을 따로 고민해야 합니다.

내 은퇴 시점과 만기를 겹쳐 보는 법

현재 나이에 10년을 더한 시점과 20년을 더한 시점을 각각 적어 봅니다. 그 두 시점이 은퇴 전인지 후인지를 보는 것입니다.

10년 뒤가 은퇴 직전이면 10년물이 계획과 잘 맞습니다. 20년 뒤가 은퇴 후 초반이라면 20년물도 후보에 오릅니다.

어느 쪽이 더 낫다는 판단은 이 글에서 하지 않습니다. 기간을 내 일정에 맞춰 보는 데까지만 안내합니다.

금리와 가산금리는 만기별로 따로 확인하는 값

금리와 가산금리는 만기마다 따로 정해집니다. 10년물 숫자를 20년물에 그대로 적용하면 안 됩니다.

이 글은 편집 기준상 원문에 없는 수치를 쓰지 않습니다. 두 만기의 구체적인 금리 숫자는 보도자료에서 직접 대조하시기 바랍니다.

가산금리는 기본 금리 위에 얹히는 부분이라 상품 구조를 이해하는 열쇠입니다. 기본 금리와 가산금리를 따로 읽어야 비교가 정확해집니다.

표면에 보이는 합계만 비교하면 어떤 부분이 만기에서 나오는지 놓칩니다. 가산금리가 어떤 조건에서 붙는지도 함께 보셔야 합니다.

금리를 볼 때 놓치기 쉬운 두 가지

첫째는 발행 회차마다 값이 달라질 수 있다는 점입니다. 지난 회차 기사를 보고 이번 회차를 짐작하면 틀릴 수 있습니다.

둘째는 금리가 높아 보여도 묶이는 기간이 더 길다는 점입니다. 금리 숫자만으로 유불리를 단정하지 않는 편이 안전합니다.

미래 수익률이 어떨지는 누구도 장담하지 못합니다. 이 글도 수익률 예측이나 추천은 하지 않습니다.

중도에 빼면 생기는 불이익은 조건을 먼저 확인

만기 전에 환매하면 만기까지 보유할 때보다 불리해질 수 있습니다. 중도 환매 불이익은 이 상품의 핵심 주의점으로 꼽힙니다.

어떤 방식으로 얼마나 불리해지는지는 공고문의 환매 조건에 적혀 있습니다. 숫자를 외우기보다 해당 조항을 찾아 읽으시기 바랍니다.

만기가 길수록 중간에 돈 쓸 일이 생길 가능성도 커집니다. 20년은 직장, 가족, 주거 환경이 바뀌기에 충분한 시간입니다.

그래서 중도 환매 조건은 만기 선택과 한 묶음으로 따져야 합니다.

돈이 급해질 때 먼저 해볼 순서

급전이 필요하다고 바로 환매 버튼을 누르지 마십시오. 먼저 퇴직연금 계좌 밖에서 구할 수 있는 자금이 있는지 확인합니다.

비상금과 다른 금융 자산을 먼저 살펴보고, 그래도 부족할 때 환매 조건을 읽는 순서가 손실을 줄입니다.

환매 전에 해당 금융사에 불이익 내용을 문의해 두면 예상 밖의 결과를 막는 데 도움이 됩니다.

청약 자격은 퇴직연금 계좌를 가진 직장인이 출발점

청약은 퇴직연금 계좌를 통해 이뤄지는 구조라서, 계좌가 있어야 신청할 수 있습니다. 상품 이름에 퇴직연금형이 붙은 이유입니다.

일반 증권계좌만 가진 경우에는 이 상품으로 바로 접근하기 어렵습니다. 먼저 내가 어떤 계좌를 가졌는지 확인하는 일이 첫 단계입니다.

퇴직연금 계좌는 회사가 운용 방식을 정하는 유형과 본인이 직접 개설하는 유형이 있습니다. 어느 쪽이든 내 계좌에서 이 상품을 담을 수 있는지가 관건입니다.

세부 자격과 한도는 원문에서 확인하셔야 합니다. 이 글에서는 구체 조건을 단정하지 않습니다.

내 계좌가 해당하는지 확인하는 방법

가입한 금융사 앱에서 퇴직연금 메뉴를 열어 계좌 유형을 봅니다. 상품 목록에 개인투자용 국채가 보이는지도 함께 확인합니다.

보이지 않는다면 금융사가 아직 취급하지 않거나 계좌 유형이 맞지 않을 수 있습니다. 고객센터에 문의하시면 정확히 알 수 있습니다.

회사가 운용을 정하는 계좌라면 인사 담당 부서에 문의해야 하는 경우가 많습니다.

3·5년물이 퇴직연금 계좌에서 안 되는 이유

퇴직연금 계좌에서는 10년물과 20년물만 고를 수 있습니다. 3년물과 5년물은 같은 개인투자용 국채라도 이 계좌에서는 대상이 아닙니다.

이유를 제도 취지에서 찾으면 이렇습니다. 퇴직연금은 오래 쌓아 노후에 쓰는 돈이라 단기 만기보다 장기 보유에 맞춰 설계된 것으로 이해됩니다.

짧은 만기를 허용하면 노후 자금이 단기 자금처럼 오갈 수 있습니다. 장기 만기만 열어 둔 것은 그 부분을 막으려는 설계로 읽힙니다.

정확한 사유는 정부 설명의 표현을 직접 확인하는 편이 낫습니다. 위 내용은 취지에 대한 해석임을 밝혀 둡니다.

3·5년물을 원할 때의 선택지

짧은 만기가 필요하다면 퇴직연금 계좌가 아닌 일반 계좌 쪽에서 해당 상품의 조건을 확인해야 합니다.

이때는 세제 혜택 등 계좌별 조건이 달라질 수 있으니 상품 안내를 따로 읽으셔야 합니다.

퇴직연금 계좌의 돈을 단기 목적으로 쓰려는 계획은 애초에 이 상품과 맞지 않습니다.

청약 전에 복사해서 쓰는 확인 체크리스트

청약 직전에는 아래 항목을 순서대로 확인하시기 바랍니다. 한 번에 확인해 두면 청약일에 허둥대지 않습니다.

• 내 계좌 유형이 이 상품을 담을 수 있는지 확인했습니까?
• 10년물과 20년물의 만기일을 내 은퇴 시점과 겹쳐 봤습니까?
• 해당 회차의 금리와 가산금리를 보도자료에서 직접 읽었습니까?
• 청약일과 발행규모를 공고문에서 확인했습니까?
• 중도 환매 조건과 불이익 내용을 읽었습니까?
• 중도에 쓸 수 있는 비상금이 따로 있습니까?

여섯 항목 모두 예라고 답할 수 있으면 청약 준비가 된 것입니다. 하나라도 아니오라면 그 항목부터 해결하십시오.

막혔을 때 상황별 해결

상황 하나는 앱에서 상품이 보이지 않는 경우입니다. 금융사별로 취급 시점이 다를 수 있으니 고객센터에 문의하십시오.

상황 둘은 10년물과 20년물 사이에서 결정을 못 하는 경우입니다. 은퇴 시점과 비상금 규모만 놓고 판단하면 결정이 쉬워집니다.

상황 셋은 청약일을 놓친 경우입니다. 다음 회차 공고를 기다려야 하므로 공고 일정을 미리 알림으로 받아 두십시오.

자주 묻는 질문